“캐시 필러”란 무엇이며 시도해야 합니까?

세고, 쌓고, 분류하고, 라벨이 붙은 봉투에 넣는 깨지기 쉬운 지폐를 섞어서 진정시키시겠습니까? 돈이 어디로 가는지 추적하기가 어렵습니까? 안내해드리도록 하겠습니다 TikTok의 “스터핑 머니” 현상. “봉투 방식”이라고도 하는 이것은 물건을 위해 따로 마련한 물리적 현금으로만 비용을 지불하는 예산 시스템입니다. 아이디어는 귀하의 귀중한 종이 달러가 유형적이고 책임이 있을 때 현재 열려 있는 판매 탭과 같이 그것들을 잘못 놓을 가능성이 적다는 것입니다.

라디오 퍼스널리티(ur 의심스러운 전문가) 데이브 램지 10년 이상 전에원래 봉투 방법은 엄격한 공식을 따랐습니다. 월급을 받을 때마다 고정 청구서(주택, 전화 등)를 지불하고 나머지는 현금으로 지불했습니다. 그런 다음 각 예산 범주(식료품, 교통비, 취미 등)의 봉투에 그 현금을 나누었고 그녀는 안에 있는 것을 현금으로 바꿨습니다. (Ramsey의 말에 따르면 “사라지면 없어집니다.”)

이 전략의 버전은 많은 사람들(나 포함)의 재정에 도움이 되었습니다. 당신은 살 수 있습니다 Amazon의 사전 라벨이 부착된 특별 현금 폴더 및 현금 보관함. 하지만 최근까지 몇 년 동안 엔벨로프 시스템에 대해 생각해 본 적이 없었습니다. 모든 것을 현금으로 지불하는 것은 귀찮을 뿐만 아니라 요즘에는 불가능하며 때로는 무례하기까지 합니다. (계산대에서 지폐를 만지작거리기 시작할 때 뒤에 줄을 서 있는 모든 사람의 얼굴을 보세요.)

물건을 들고 다니는 것을 싫어하는 대부분의 바쁜 어른들처럼 저도 대부분의 쇼핑을 온라인에서 합니다. 현금은 추상적인 개념일 뿐입니다. 하지만 그렇지 않더라도 우리 동네에 있는 많은 상점들은 현금이 없습니다. 게다가 신용카드는 안된다. 모든 사람 나쁨 – 대부분 포인트, 더 나은 소비자 보호, 신용 구축 기회와 같은 혜택을 제공합니다. 또는 내 인생을 지불하기 위해 사용하면서 스스로에게 말합니다.

그러나 현금 전용에 대한 주장은 설득력이 있습니다. 연구에 따르면 현금을 사용하면 구매를 할 때(또는 생각할 때까지) 재정과 이별하는 가라앉는 느낌이라고도 알려진 “지불의 고통”이 증가합니다. 다른 연구에서는 사람들이 현금을 사용할 때 덜 쓰는 경향이 있다; 그들도 그들은 구매하는 물건과 더 연결되어 있다고 느낍니다.. 몇 년 전에 현금만 사용하는 방법을 시도했을 때 지출에 대해 책임을 지게 되었고 많은 돈을 절약하는 데 도움이 되었습니다.

그렇다면 현금 예산 책정의 이점과 카드 및 결제 앱의 비싸고 돈이 많이 소모되는 현실 사이에서 어떻게 균형을 잡을 수 있을까요? 필러를 일상생활에 접목시키고 있는 사람들과 이야기를 해보니 완벽하지는 않지만 시도해 볼 가치가 있다고 다들 인정했습니다.

무엇보다 먼저 갈 필요가 없습니다. 전부 현금만 가능 – 무엇이 현실적인지 생각해 보십시오. 대부분의 고정 청구서(집세 및 인터넷 등)는 수표나 카드로만 지불할 수 있습니다. 그것과 싸우지 마십시오.

대신 실제로 예산이 필요한 이동 중에 하는 자발적인 지출에 더 집중하십시오. 과도하게 지출한 경우 과정을 수정하기 위해 짧은 기간(예: 한 달, 일주일 또는 며칠) 동안 현금 충전을 사용할 수도 있습니다. 항상 예상할 수 있는 전투 정확도가 필요한 것은 아닙니다.

가장 엄격한 형태의 봉투 방법은 다양한 예산 범주 또는 “버킷”에 따라 돈을 나눈 다음 그에 따라 지출하는 것입니다. 그러나 이것이 실제로 어떻게 이루어 집니까?

57,000달러의 빚을 갚고 아내와 함께 집을 사서 사업을 시작하기 위해 4년 동안 봉투 방식을 고수한 카르멘 페레즈(그녀는 기업가… 진짜 센트 만들기, 금융 코칭 서비스), 처음에는 약간의 유연성이 필요했습니다. “내가 시작했을 때 내 지출은 지도에 있었습니다.”라고 그녀는 말합니다. “미국인 5명 중 3명은 지난 달에 얼마를 썼는지 전혀 모르고 있으며 나도 그 중 한 명이었습니다.” 그녀는 지출을 추적해야 했고 현금을 사용하는 것이 그녀가 시도한 것보다 낫습니다.

페레즈는 2주에 한 번씩 급여를 받으면 예산에 명시된 지출에 대해 현금을 인출하고 나머지는 은행에 맡겼습니다(예금과 부채 상환금은 계좌에서 자동으로 인출되었습니다). 그런 다음 그녀는 다른 비용 범주에 돈을 분산시킬 것입니다. “식료품, 가스, 외출, 릴리 머니, 치료, 우버, 다가오는 여행을 위한 봉투가 있었습니다.”라고 그녀는 말합니다. “우버나 벤모에서 단체 회식을 위해 카드로 돈을 쓰면 다음에 은행에 갈 때 해당 봉투에서 돈을 빼서 내 계좌에 다시 입금할 것입니다.”

복잡하게 들릴 수 있지만 현금을 사용하면 Perez가 예산 책정과 관련된 암산을 더 쉽게 할 수 있습니다. “한 번에 2주씩 만들 수 있었습니다. 물리적 봉투에 일정 금액을 따로 보관해 두면 정확히 얼마나 남았는지 더 쉽게 알 수 있습니다.”라고 그녀는 말합니다. 물론, 때때로 그녀는 한 영역에서 약간의 지출을 하고 다른 봉투에 담가야 했습니다. “하지만 괜찮습니다. 봉투는 조직을 제공하기 위해 거기에 있었습니다.”라고 그녀는 덧붙입니다.

현실적으로 예산을 짜는 것도 중요했습니다. “나는 너무 제한하려고하지 않았습니다. “라고 그녀는 말합니다. “나는 여전히 재미있는 것들을 위한 봉투를 가지고 있었습니다. 그렇지 않으면 실패할 것이라는 것을 알았기 때문입니다.”

이것이 여전히 너무 어렵고 스트레스를 준다면 이해합니다. 더 수정된 경로를 사용할 수도 있습니다. 나는 쇼핑을 하고 싶은 상황에서 지출을 제한하기 위해 선택적으로 현금을 사용하는 사람들을 알고 있습니다. 내 친구 중 한 명은 주말에 20달러 이상을 가지고 집을 나서지 않습니다(그리고 백업할 카드도 없습니다. 기술적으로는 긴급 상황에서 휴대전화로 Apple Pay를 사용할 수 있었지만 그럴 필요는 없었습니다). 20달러가 없어지면 끝입니다. 그녀는 집에 가야 합니다.

또 다른 친구는 여행을 마치고 집에 돌아오거나 일정 기간 동안 사치스러운 지출을 하고 자신을 억제하고 싶을 때 현금을 사용합니다. “그냥 은행에 가서 현금을 가지고 돈이 다 ​​떨어질 때까지 몇 주 동안 카드를 사용하지 않으려고 노력할 것입니다.”라고 그는 말합니다. “정해진 예산 자체는 아니지만 물건을 살 때 더 많은 마찰을 일으킵니다. 돈이 지속되는 한 항상 평소보다 적게 지출하게 됩니다.” 물론 계산원은 그가 식료품점에서 지폐 묶음을 꺼낼 때 때때로 그에게 지저분한 표정을 짓는다고 그는 말합니다. 그러나 대부분의 경우 유용한 연습입니다.

현금만 지불하려고 했습니다. 그러나 차등 예산(음식, 음료, 커피 등을 위해 따로 떼어 놓은 일정 금액)을 따르는 대신에 하루에 지출할 수 있는 최대 금액을 스스로에게 줄 것입니다. 지출이 적으면 남은 금액은 다음 날로 이월됩니다. 그것은 거의 나 자신에게 실업급여를 주는 것과 같습니다.

이번 주 이전에는 몇 년 동안 일당 방식을 사용하지 않았습니다. 하지만 며칠 동안 다시 넣었더니 예상보다 이상하게 만족스럽고 쉬웠습니다(Carmen과 같이 카드를 사용하여 무언가를 지불하면 지출한 현금을 제거하기만 하면 “계산”됨) 내 일일 합계 대비). 일일 현금 수당을 소중히 여기면 더 책임감을 느끼게 됩니다. 나는 그 돈에 할 일을 줄 책임이 있으며 그것에 대해 생각하고 싶습니다.

일단은 당분간은 더 버틸 생각입니다. 적어도 나는 돈이 내 아이를 위한 옷을 사거나 저녁 식사를 위해 식료품을 사러 가는 과정에 통과하는 체가 아니라는 것을 상기시켜 줍니다. 나는 어디로 갈지 결정해야 한다.

The Cut의 재정 조언 칼럼니스트인 Charlotte Cowles가 개인 금융에 대한 독자의 개인적인 질문에 답변합니다. 당신의 돈 퍼즐을 이메일로 [email protected].